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最新消息 > 麥肯錫報告:相對保守的保險業也將數字化轉型,做到這些就可以抓住...

文章来源:http://www.igeek.com.cn/article-922452-3.html

編者按:保險行業一直相對保守和封閉,遵循著自己的傳統業務模式。然而,在數字化的潮流面前,并沒有什麼傳統是無法被打破的。麥肯錫在本報告中詳細分析了當前的保險產業,并指出,只有迅速行動、擁抱數字化變化,保險業才能持續發展。以下是正文。監管、產品的復雜性和保險人巨額的資產負債表:這些使以前的黑客無法攻入保險公司的大門。但這正在發生著變化,一種保險從業者應該擁抱的變化。如果行動迅速和果斷,他們就可以在數字時代蓬勃發展。數字技術破壞價值,這可能乍一聽似乎違背常規認知,因為數字技術可以使業務系統更有效率,企業被推動著接受其更多的可能性。然而,麥肯錫的最新研究表明,雖然數字技術推動一些公司成為市場贏家,但更多情況下,它影響消耗企業收益以及整個行業的價值。最終的贏家往往是消費者而不是各個公司。所以,這樣的變化肯定會在保險業鋪開。多年以來,傳統保險業務模式證明自己具有極強的彈性。但保險業也開始感覺到數字效應了。數字化正在改變保險產品和服務的交付方式,并將越來越不斷地改變這些產品和服務的本質,甚至改變保險業務模式本身。我們堅信,保險行業是有屬于自己的機遇的。但這樣的機遇不可能平分。行動果斷迅速的公司將可能迎來蓬勃發展。反之,沒有抓住機遇的公司會發現要得到足夠多的回報是越來越具有挑戰性的。三方共贏:顧客滿意、成本降低、增長加快公司的目標必須要滿足客戶的期望,可現在,這樣的標準已經被數字技術改變了。客戶想要的是簡單的一鍵式購物體驗。他們想一天任何時候可以獲得產品并快速交貨;他們想要清晰地了解產品特性的相關信息,特別是與定價有關的信息;他們還想要產品具有數字時代設計的創新,是量身定制的服務。他們對服務提供商,包括保險公司有著同樣的期望。正如比利時市場公司Comparethemarket的英國BGL公司首席執行官MatthewDonaldson指出的一樣,盡管一些保險公司拒絕承諾滿足這些期望,但是這樣的需求最終必須得到滿足。在短期內,實現這一目標是保險公司核心業務提高利潤的機會。數字化服務可以帶來更高的客戶滿意度,可以改進并以更快的速度處理,這本身就是通過增加客戶保留的利潤的驅動力。同時,通過數字化現有業務,運營商可以在整個價值鏈中消除巨大的成本,進一步提高客戶的生命周期價值。例如,自動化可以將索賠旅程的成本降低多達30%。這其中也可能帶來收入的提高。保險是參與度低,去除中介化,客戶關系可以委托給代理和經紀人這樣的概念越來越不合時宜。相反,數字技術及其提供的數據和分析給保險公司帶來了更好地了解客戶的機會。這意味著保險公司可以更準確地定價和承保,更好地識別欺詐性索賠。他們還可以為客戶提供定制化產品,如汽車保險可以以行駛里程數進行收費。或者以時間維度提供保險服務。一般來說,保險公司將不知道持有家庭保險保單的客戶什麼時候會將其投放入市場。在有著大量數據的數字世界中,情況卻并非如此,一個家庭出售的消息成為了為新的家庭提供服務的機會——新的汽車保險以及壽險來實現新房子的抵押。長期來看,增加機會來自創新的保險產品和保護服務。對網絡安全的關注將催生公司甚至家庭在這方面的需求,他們希望可以防止和保護數據的破壞或丟失以及可能帶來的損害。更多適合共享經濟的產品肯定會出現,例如,通過Airbnb吸引客人而突然成為酒店經營者的房主。這對保險公司來說是好消息,特別是在低利率和更嚴格的監管限制了整體收益的現在。但是盡管機會無限,但不能保證今天的老牌公司能夠抓住這些機遇。數字技術為游戲參與者打開了大門,這些進局的攻擊者將削弱老牌公司的優勢。兵臨城下的新攻擊者復雜的監管對新的市場進入者將一直是一種威懾。因此,現有企業的有效保單的規模、客戶的P&C趨勢,特別是人壽保險一般不切換提供商的慣例,是否使新進入者很難迅速占領市場份額呢?此外,傳統保險公司有大量資本儲備的優勢,因為它們需要抵消資本,初創公司很少拿其資產負債表來冒險。基于多年經驗和專有數據,傳統保險公司擁有卓越的承保技能。這種彈性解釋了為什麼整個行業在數字成熟度上落后于許多其他行業(見“《數字商品:你的公司在哪里?(DigitalQuotient:Wheredoesyourcompanystand?)》”)。但情況正在逐步改變。現在流入該行業的資金表明,這個行業不再是堅不可摧。風險資本在全球保險技術行業投資了26億美元,單2016年就接近17億美元。雖然這些新成員正在填充價值鏈的每一部分,但他們迄今為止的重點是行業中更容易獲得的部分,主要是分銷,特別是財產險。他們不打算推翻現有的價值鏈。但是長此以往還是有可能顛覆這樣的價值鏈的。削弱優勢保險公司受到三種趨勢的威脅:預防風險而不是為其投保,擁有數據及數據分析能力的公司日益增長的力量,以及追求高回報的投資者將大量資本投在了保險相關資本市場。預防風險。數字技術能夠帶來越來越多的數據和更深入的分析,這可能有助于更準確地定價風險,也有助于降低風險及保費。拿汽車保險來說,前方碰撞躲避,盲點輔助和自適應巡航控制已經出現在了許多新車上使車輛更安全。到目前為止,全球有20%的汽車預計在2020年前安裝安全系統,從而減少事故發生數,降低個人汽車保險的價值。完全自動駕駛汽車在接下來的二十年中可能變得無處不在,因此,責任可能從個體駕駛員轉移到制造商上。我們估計在美國到2035年,由于安全系統及半自動和全自動車輛的激增,汽車保險費可能下降高達25%。類似的風險預防轉變也在其他產業中鋪開來。比如在家庭中,如果檢測到洪水的風險,則傳感器會向所有者發送警報,如果沒有回饋則會自動關閉水系統;在商業中,制造設備的連接設備可以給予業主對維護要求的預警。健康監測的智能設備也越來越受歡迎,這有兩個主要影響。來自連接設備的數據可以更準確地評估風險,也是降低風險的有力工具,從而防止家庭中的事故,減少維護和停機時間,或改善健康。按照這個邏輯將出現新的模式,消費者不再支付可以賠償填補他們可能出現的損失的保費,而是將錢花在可以預測和幫助防止該風險的工具或服務商。美國保險比較網站Compare.com的首席執行官安德魯·羅斯(AndrewRose)說:“未來的保險公司將發揮更多的風險規避作用,而不是減輕風險。因此,承保所創造的價值將減少。”數據和數據分析的力量。數據和數據分析正在改變競爭的基礎。走在前列的公司不僅使用這兩者來改善其核心業務,而且還推出全新的業務模式。保險公司有寶貴的歷史數據。然而,在這幾年的時間里,在新進入的市場參與者有能力獲取實時新數據(這些新數據來自物聯網(IoT),社交媒體,信用卡歷史和其他數字記錄)分析出更有價值的見解的情況下,傳統保險公司是否能夠保持步伐增加承保價值呢。人們開車的速度,他們制動的力度,甚至(更有爭議的)他們在社交媒體上表現,可以證明比年齡,郵政編碼和過去的事故記錄更有利于評估風險。(在英國,Facebook最近去除了用戶可能被保險公司利用的在線活動數據——這也側面證明了獲取良好數據的潛在能力)。擁有必要的數據和分析技能以及產值達到數百萬級的平臺,如Google或Amazon,不僅可以提供針對性強的定制產品,還可以挑選低風險客戶,這樣也可以嗎?如果他們大面積這樣做,保險公司從低風險保單持有人收取的保費來補貼高風險的索賠的商業模式可能會崩潰。汽車制造商可以說是最能改變保險公司所處局面的。在汽車中安裝標配的連接設備已經不遠了,為了制定保險產品,這些設備可以使制造商能夠獨立訪問且準確確定其客戶的風險的數據,同樣可以獲取有關司機本人的數據。在這樣一個不斷變化的生態系統中,老牌運保險公司將如何應對?投資者。十多年來,大型機構投資者一直在資本市場上投資與保險掛鉤的工具,在低利率環境下追求不相關的回報和更高的收益率,在這個過程中逐漸抹去再保險公司的位置。目前為止,他們主要關注的是財產災難風險再保險——2015年總額為700億美元。但現在他們將目光投到了初級市場。目前,投資者的興趣集中于“短尾”業務線。收集關于天氣和土壤條件的數據來優化農業生產力的大型傳感器制造商,為什麼不考慮在投資者的支持下向農民提供作物保險產品呢?所收集的數據將有助于風險分析,并且當傳感器檢測到有害的天氣條件時,可以自動地(并且便宜地)觸發付款。盡管存在這些潛在的威脅,我們的觀點是,今天的保險公司中有許多具有為其保單持有人和股東創造價值實際記錄,他們仍然可以在數字時代蓬勃發展。目前,他們擁有其他人沒有的專業知識,這使他們在為消費者提供風險預防和風險緩解服務的生態系統中成為有價值的合作伙伴。他們仍然有大量的資產負債表,他們能承擔大量的風險。他們有投保人的信任,當投保人提出索賠或保單到期時(也許是幾十年后),投保人需要知道他們的保險公司仍然存在。但對許多保險公司來說,機會很小。一旦出現裂縫,數字技術就有能力在僅僅一個或兩個創新周期的空間內打破商業模式。零售音樂,書店,旅游和媒體已經感受到了數字技術的力量,改變了他們的經濟模式,有時甚至推翻了曾經是行業重量級的他們。因此,老牌保險公司的問題是,他們是否能夠靈活應對數字化帶來的機遇。讓他們快速發展起來的證據必須令人信服。不公平的回報分配首先,數字化會降低價值。麥肯錫對各行業的全球調查顯示,數字技術每年平均收入增長率為3.5%,稅前利息和稅收(EBIT)的收入增長率每年平均為1%。對于一些行業來說,這一數字高達12%的收入增長率和10%的EBIT。我們對汽車保險的分析——汽車保險是最先受到數字技術影響的保險部門——表明類似的動態正在保險業中展開。在過去五年中,美國汽車保險公司的保險利潤平均減少了42億美元,其中費用和損失持續超過保險費。如果保險公司未能使用數字技術來提高效率和有效性,那么他們要面對的可能是進一步的年度利潤下降,下降幅度在0.5%和1%之間。在短期內,糾正措施可以帶來巨大的利潤改善。通過數字化現有業務,我們的研究表明,一個大的保險公司可以在五年內將利潤翻倍。然而,從長期來看,傳統業務的收益將遭遇沖擊,因為傳感器和遠程信息處理的使用或由于自動駕駛汽車將責任轉移給制造商,使得風險更小。十五年后,個人汽車的傳統保險線的利潤可能從峰值下降40%或更多。第二,在數字經濟中,經濟萎縮因利益分配不均而加劇——這是規模經濟和網絡效應的結果。因此,不是所有的公司都能夠保持上述分析中描述的表現。對許多公司來說,數字的威脅可能勝過機會,這是有跡可循的。在西班牙,德國和美國的直接汽車保險中,單個公司獲得了最高的利潤份額,高達70%,結果就是長尾效應,通常是無利潤的保險公司競爭剩余的30%。第三,最終的勝利者將是那些果斷行動起來的人。我們的跨行業研究表明,那些新加入擾亂市場的公司表現最佳,產生的收入和平均EBIT增長比臨時響應者高出一至兩個百分點。這些公司下了巨大的賭注,創新產品或重塑價值鏈,而不是跟隨其他人。在保險業,這一點由圖4所列出的這些公司證明了這個說法,這些都是最先行動起來的公司。類似的情況還可能在整個行業中出現。數字技術將需要更長的時間來破壞更復雜的業務線,例如人壽保險,技術創新可能會以我們尚未預見的方式破壞這個產業。鑒于數字技術對一個又一個的產業的影響,抵抗這種趨勢是不明智的。快速且大規模轉型的代價在這種背景下,我們采訪了約30名老牌公司和新晉公司的高管以了解他們對行業變化的看法以及如何回應。老牌公司所最不斷傳遞的一條信息就是他們需要加速回應行動。大多數人都知道他們都等不了了,數字技術將徹底改變這個行業,再不行動就無法繼續享有現有的競爭優勢了。歷史告訴他們必須保持領先水平,他們需要大規模地行動,最終轉變整個業務。然而,讓他們有所保留的是因為其棘手程度,如何做才是最大的問題。新的價值驅動因素成功基于認識到數字時代的價值驅動因素。以下列出了五個。技術領導和創新。取得勝利的公司將需要做更多的關注技術趨勢和創新。他們需要引領技術。創新是數字化轉型的重要組成部分。客戶所有權。老牌保險公司不必擔心客戶所有權。他們唯一的競爭對手是其他保險公司,大多數人都覺得放棄客戶與中介機構的聯系是安全的。然而如今客戶獲取和“所有權”是實現利潤最大化的關鍵,保險公司必須為此而戰。他們的成功將取決于優質的產品和服務。科技承保技術本身是不夠的。效率(成本節約)和有效性(更高的回報)。數字技術壓縮了利潤率的空間,因為溢價受到價格競爭而帶來的壓力,并且新的降低風險的方法的出現。在這些條件下,保險公司需要利用數字化來提高運營效率,大幅降低成本。他們還需要通過提高定價和承保的準確性來降低損失率,從而提高其效率。規模和網絡效應。在數字世界中,初始投資是相當大的,但邊際成本接近零。因此規模很重要。數字技術還會帶來網絡效應,幫助公司獲得更多更好的數據、人才和合作伙伴,使其成為他人進入該行業的障礙。一些公司已經建立了超規模的數據平臺,他們因此能夠跨越產品類別和客戶群體創建新的生態系統和價值鏈,從而模糊傳統的行業定義。速度和敏捷性。保險公司的保單不會無限期地保護它。現有企業需要迅速采取行動,這樣才可以和敏捷且不斷發展技術和客戶需求的數字競爭對手同場競技。這意味著需要摒棄過慢的決策過程和過時的工作方式,并采用一種更適合實驗,測試和學習,有時甚至失敗的新文化和人才策略。未來之路這些新的價值驅動因素為保險公司提供業務轉型和確保未來競爭力的路線圖。他們將制定自己的戰略,幫助他們了解正在侵蝕這個行業的力量。他們將了解到,數字化當前的業務以及必要的創新將創造巨大的價值。他們需要對IT進行重大投資,并改變策略,使IT具備戰略功能而不是單純的成本中心。他們將直接的提出,為利用好IT的潛在價值而需要包括自動化、高級分析和區塊鏈在內的能力。如果想要轉型成功,他們將突出文化和人才變化的重要性。保險公司不應低估數字技術給行業帶來的變化以及給他們帶來的挑戰。在將核心業務數字化的同時,也不要忽略在他們已有的改進短期利潤的方法,也不要害怕創新,害怕成為這個行業未來的一部分。行動果斷的人將會成為行業的引領者。翻譯來自:蟲洞翻翻譯者ID:YLS編輯:郝鵬程

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